Les intérêts composés, c'est le fait que les intérêts gagnés produisent à leur tour des intérêts. La première année, seul votre capital rapporte ; la dixième, ce sont aussi les intérêts des neuf années précédentes. L'effet est discret au début, puis devient le principal moteur de votre épargne.
Capital final = capital de départ × (1 + taux)nombre d'années. À 5 % par an, 1 000 € deviennent 1 050 € après un an, 1 102,50 € après deux ans (les 50 € d'intérêts ont eux-mêmes rapporté 2,50 €), et ainsi de suite.
| Durée | À 5 % par an | À 7 % par an |
|---|---|---|
| 10 ans | ≈ 16 300 € | ≈ 19 700 € |
| 20 ans | ≈ 26 500 € | ≈ 38 700 € |
| 30 ans | ≈ 43 200 € | ≈ 76 100 € |
| 40 ans | ≈ 70 400 € | ≈ 149 700 € |
Rendement constant, capitalisation annuelle, avant frais, impôts et inflation.
Remarquez qu'à 7 %, le capital double environ tous les 10 ans : 10 000 → 19 700 → 38 700 → 76 100 → 149 700 €. La dernière décennie rapporte à elle seule plus que les trente premières.
Deux épargnants mettent de côté 200 € par mois jusqu'à 65 ans, avec un rendement moyen de 6 % par an :
| Début à 25 ans | Début à 35 ans | |
|---|---|---|
| Durée | 40 ans | 30 ans |
| Total versé | 96 000 € | 72 000 € |
| Capital à 65 ans | ≈ 398 300 € | ≈ 200 900 € |
Dix ans d'avance et 24 000 € versés en plus donnent presque deux fois plus de capital. Pour rattraper ce retard, l'épargnant qui commence à 35 ans devrait verser environ 400 € par mois au lieu de 200 €.
Divisez 72 par le taux annuel pour connaître le nombre d'années nécessaires pour doubler votre capital. À 6 % : 72 ÷ 6 = 12 ans (le calcul exact donne 11,9 ans). À 3 % : 24 ans. À 9 % : 8 ans.
Enfin, sur les marchés financiers le rendement n'est pas constant : les années de baisse font partie du chemin. Les intérêts composés jouent en votre faveur à condition de rester investi sur la durée.
Le simulateur affiche année par année les intérêts produits et l'année où ils dépassent vos versements : le point d'équilibre.
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